Aylık faiz oranını ilk kredi tutarıyla çarpıp bütün aylar için aynı faizi toplamak, eşit taksitli bir ödeme planının çalışma biçimini göstermez. Her ödemede kalan anapara değişir; taksitin anapara ile faiz bölümleri de buna göre ayrılır. Basit bir örnek, gerçek banka teklifinin yerine geçmeden bu ayrımı anlaşılır kılabilir.
Dönemlik oran ile toplam faiz farklı kavramlardır
Halkbank eşit taksitli kredide faizin kalan anapara üzerinden hesaplandığını açıklar. Eğitim için kredi tutarına P, dönemlik orana r, dönem sayısına n dersek eşit taksit A = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1) biçiminde hesaplanır. Bu model vergisiz ve ücretsizi anlatır; oran sıfırsa taksit P/n olur. Aylık oranla yıllık maliyet oranını aynı hücreye koymayın. Dönemlik yüzdeyi matematik işleminde ondalık çarpana çevirmek gerekir; yüzde10 için r=0,10 kullanılır.
İki dönemlik örneğin ilk ödemesini ayırın
Yalnız öğretici örnek olarak 10.000 TL anapara, iki eşit dönem ve her dönem yüzde10 faiz varsayalım. Formül 10.000 × 0,10 × 1,21 / 0,21 = yaklaşık 5.761,904762 TL taksit verir. İlk dönem faiz 10.000 × 0,10 = 1.000 TL'dir. İlk taksitin anaparaya giden kısmı yaklaşık 4.761,904762 TL; kalan anapara yaklaşık 5.238,095238 TL olur. Bu yüksek varsayımsal oran herhangi bir kredi ürününü temsil etmez. Kalan borcu hesaplarken taksitin tamamını anaparadan düşmeyin.
İkinci dönemi ilk borçtan değil kalandan hesaplayın
İkinci dönemin faizi yaklaşık 5.238,095238 × 0,10 = 523,809524 TL olur. Aynı taksit ödendiğinde bunun kalan kısmı anaparayı bitirir. Yuvarlama öncesi toplam taksit yaklaşık 11.523,809524 TL; anapara üzerindeki faiz toplamı yaklaşık 1.523,809524 TL'dir. İki dönem boyunca başlangıç borcuna ayrı ayrı yüzde10 uygulayıp 2.000 TL faiz bulmak bu eşit taksit modelinin sonucu değildir. Örneği kontrol ederken ara değerleri erkenden yuvarlamak yerine son aşamada gösterim yuvarlaması yapın; gerçek banka planında farklı uygulamalar olabilir.
Toplam taksit ile bütün maliyeti karıştırmayın
İşlemde başka ücret, vergi veya sigorta varsa bunların dahil olup olmadığını ayrıca belirtin. Öğretici modelin taksit toplamını bankanın tüm maliyeti diye etiketlemeyin; gerçek planın dönem, tarih ve koşullarını okuyun. Farklı tekliflerde aynı tutar ve vadeyi karşılaştırırken yıllık maliyet, başlangıç gideri ve ödeme takvimini de görün. Model hesabıyla banka planı farklıysa birini sessizce değiştirmek yerine hangi varsayımın ayrıldığını sorun. Bu yazı belirli bir kredinin uygunluğunu veya kişisel ödeme gücünü belirlemez.
Örnek faiz oranı güncel kredi teklifi değildir. Vergi, ücret, sigorta, gün hesabı ve bankanın yuvarlama uygulaması dışarıdadır; gerçek ödeme planını bankadan alın.
Hazırlayan: Bağcılar Emlakçısı